下一步，網(wǎng)聯(lián)將支持更多境內(nèi)主流錢包上線“外卡內(nèi)綁”，持續(xù)擴大“外包內(nèi)用”的國家和地區(qū)覆蓋面；積極開展同境外金融基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，探索開展與國際銀行卡組織的網(wǎng)絡(luò)對接
為解決境外來華人員的支付便利化問題，人民銀行提出“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”的解決方案。其中，兩大支付巨頭支付寶與微信支付是落實“小額掃碼”的主力，推出了“外卡內(nèi)綁”和“外包內(nèi)用”兩套方案，而這背后離不開網(wǎng)聯(lián)清算公司（下稱“網(wǎng)聯(lián)”）的支持。
據(jù)財新獨家獲悉，支付寶和微信支付開展“外卡內(nèi)綁”和“外包內(nèi)用”的交易，主要是由網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接處理。作為清算領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)支付金融基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)聯(lián)對境外來華人員“外卡內(nèi)綁”和“外包內(nèi)用”的探索已有將近五年，是首家支持這兩項業(yè)務(wù)的清算機構(gòu)，而且這一探索有多重內(nèi)涵，包括跨境二維碼互聯(lián)互通、人民幣國際化等。
在移動支付方面，境外來華人士應(yīng)用最廣泛的是“外卡內(nèi)綁”，即將Visa、萬事達卡等主要銀行卡組織發(fā)行的境外銀行卡綁定至支付寶和微信支付，實現(xiàn)境外銀行卡與境內(nèi)條碼支付的無縫銜接。
2023年7月，支付寶、微信支付相繼支持綁定境外銀行卡。目前，兩大移動支付巨頭均已支持綁定主流境外銀行卡組織發(fā)行的銀行卡，日均交易量超過10萬人次。
一位接近網(wǎng)聯(lián)人士介紹，其實早在2020年，網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)開始探索支持微信支付、支付寶綁定visa、萬事達卡的“外卡內(nèi)綁”；但是由于跨境支付業(yè)務(wù)的受理涉及諸多環(huán)節(jié)，參與方多、鏈路長，中間任何一方的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定，都會影響綁卡體驗，比如綁卡時無法跳轉(zhuǎn)驗證界面等。
“為了提高外卡綁卡的成功率和穩(wěn)定性，人民銀行、國家外匯管理局批復網(wǎng)聯(lián)、支付寶探索跨境支持掃碼的互聯(lián)互通路徑。”前述接近網(wǎng)聯(lián)人士介紹，由網(wǎng)聯(lián)專門牽頭統(tǒng)一對接，一頭連接支付寶，另一頭連接國內(nèi)支持外卡的收單銀行比如中行、工行等，類似“一點接入”， 從技術(shù)上保證綁卡的穩(wěn)定性，“比方如果某家銀行的網(wǎng)絡(luò)抖動了，趕緊切到另一家銀行”。
所謂“外包內(nèi)用”，是指境外來華人員在境外支付用的錢包也可以在中國境內(nèi)使用，讓境外人士無需下載境內(nèi)錢包，即可在境內(nèi)使用移動支付。對于中國香港、東南亞等地區(qū)的人士，他們本身就習慣使用電子錢包，“外包內(nèi)用”更符合其支付習慣，尤其是對于短期來華人員。
截至目前，網(wǎng)聯(lián)打造的“外包內(nèi)用”交易主渠道，已覆蓋東北亞、東南亞、中亞等8個國家地區(qū)的12個當?shù)仡^部錢包。
“這相當于網(wǎng)聯(lián)推動境外錢包條碼支付在境內(nèi)的互聯(lián)互通。”前述接近網(wǎng)聯(lián)人士介紹。
網(wǎng)聯(lián)表示，下一步將繼續(xù)充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)支付主渠道作用，持續(xù)優(yōu)化來華人員支付服務(wù)水平。一是擴范圍，支持更多境內(nèi)主流錢包上線“外卡內(nèi)綁”，持續(xù)擴大“外包內(nèi)用”的國家和地區(qū)覆蓋面；二是強協(xié)同，積極開展同境外金融基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，探索開展與國際銀行卡組織的網(wǎng)絡(luò)對接；三是廣受理，打造頭部支付機構(gòu)、主流收單銀行兩條境外錢包受理主渠道，推動行業(yè)各方共享受理標識、共建重點商圈，實現(xiàn)來華人員在重點地區(qū)、重點場景支付暢通無阻。
網(wǎng)聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準成立的處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的特許清算機構(gòu)，90%以上的交易主要處理支付寶、財付通等非銀行支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，提供交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。
境外來華人員的支付困境，在疫情后逐漸凸顯。這主要是因為，一方面，在疫情防控的三年中，全球支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速升級，但路徑不同。在歐美等國家，支付的數(shù)字化升級主要是完成了NFC非接觸式支付（“拍卡”）的遷移，而中國是以條碼支付的形式進行了支付數(shù)字化升級。另一方面，移動支付的迅速發(fā)展，對人民幣現(xiàn)金支付產(chǎn)生了明顯的替代效應(yīng)，商戶拒收現(xiàn)金現(xiàn)象時有發(fā)生（參見《財新周刊》2024年第3期《求解境外來華人士支付》）。
這一問題從去年下半年開始引起監(jiān)管部門關(guān)注。2024年2月29日，中國人民銀行召開優(yōu)化支付服務(wù)推進會，針對老年人、外籍來華人員等群體支付便利性，提出力爭在短期內(nèi)取得明顯成效（參見財新網(wǎng)《央行部署優(yōu)化支付服務(wù) 要求明確時間表和路線圖》）。
本文轉(zhuǎn)自于 財新網(wǎng)
