前言
當(dāng)大家把錢存入銀行，銀行并沒有將錢”閑“在那，而是放出貸款出去，保持社會機(jī)器的運(yùn)轉(zhuǎn)。
最近看到一些報(bào)道，存入銀行的錢消失了，或者取不出來了。
現(xiàn)代社會離不開金融服務(wù)。如何大家對金融體系沒有信心，開始擠兌銀行，導(dǎo)致銀行倒閉，這對整個(gè)社會的安全穩(wěn)定沖擊很大。
在20世紀(jì)初的美國，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了大蕭條。1929年的崩潰導(dǎo)致成千上萬的銀行失敗。擔(dān)心失去銀行存款的投資者開始撤銷他們的儲蓄，這導(dǎo)致了更多的銀行崩潰。
美國是如何扭轉(zhuǎn)這種局面的呢？美國聯(lián)邦政府出面，組建美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，給老百姓的存款提供第三方的保險(xiǎn)。
簡介
美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（英文：Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫：FDIC），是一個(gè)在大蕭條時(shí)期由美國聯(lián)邦政府創(chuàng)辦、為商業(yè)銀行儲蓄客戶提供存款保險(xiǎn)的公司。目前為每一銀行每一存款人普通賬戶最高保險(xiǎn)額一般為25萬美元，個(gè)人退休賬戶（Individual Retirement Account，簡稱IRA）最高保險(xiǎn)額為25萬美元。
聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是美國聯(lián)邦政府的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)辦理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該公司根據(jù)1933年銀行法設(shè)立。從1934年1月1日起，對聯(lián)邦儲備系統(tǒng)所有會員銀行以及申請參加聯(lián)邦儲備保險(xiǎn)并符合條件的州銀行，實(shí)行有法定限額的存款保險(xiǎn)制度。該公司的資金來自投保銀行每年按其存款總額1/3000繳付的保險(xiǎn)費(fèi)以及政府債券投資所獲的利息，并有權(quán)在任何時(shí)候向財(cái)政部借入不超過30億美元的資金。
歷史
1929年的崩潰導(dǎo)致成千上萬的銀行失敗。擔(dān)心失去銀行存款的投資者開始撤銷他們的儲蓄，這導(dǎo)致了更多的銀行崩潰。危機(jī)之后，我們總統(tǒng)富蘭克林羅斯福，命令為期四天的銀行假期，以允許檢查銀行。那一年晚些時(shí)候，他簽署了1933年的銀行法案，導(dǎo)致FDIC的形成，以恢復(fù)公眾對金融體系的信心。
FDIC成立于1933年，1934年1月1日開始提供存款保險(xiǎn)。FDIC總部位于華盛頓，并在亞特蘭大、芝加哥、達(dá)拉斯、堪薩斯、紐約、波士頓、舊金山設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。截至2007年底，F(xiàn)DIC的員工約為4,500人。美國次貸引發(fā)金融危機(jī)中，F(xiàn)DIC已接管了華盛頓互惠銀行等多家銀行。
存款保險(xiǎn)
FDIC為銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)的存款提供保險(xiǎn)。作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，F(xiàn)DIC必須持續(xù)評估和有效管理經(jīng)濟(jì)、金融市場及銀行體系變化情況對存款保險(xiǎn)基金充足性和波動性造成的影響。FDIC的保險(xiǎn)基金總額超過500億美元，為美國銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)中超過4萬億美元的存款提供保險(xiǎn)。不同種類的存款（如單一或聯(lián)合賬戶）可以分別保險(xiǎn)。此外，F(xiàn)DIC通常為退休金賬戶提供單獨(dú)的保險(xiǎn)，如個(gè)人退休賬戶和基奧計(jì)劃（Keogh，指自由職業(yè)者為退休而存款）。FDIC的電子存款保險(xiǎn)評估系統(tǒng)可以幫助存款人確認(rèn)其賬戶是否有足夠的存款保險(xiǎn)。值得注意的是，F(xiàn)DIC只為存款提供保險(xiǎn)，而不為證券、共同基金或類似的銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)提供的投資進(jìn)行保險(xiǎn)。
監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)
監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)是FDIC實(shí)現(xiàn)確保國家金融體系穩(wěn)定性和公眾信心這一任務(wù)的基礎(chǔ)。FDIC的監(jiān)管計(jì)劃提高了存款機(jī)構(gòu)的安全性和合理性，保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。FDIC直接檢查和監(jiān)督約5,250家銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)，約占美國銀行體系機(jī)構(gòu)數(shù)量的一半以上。這些銀行是由州或聯(lián)邦政府特許經(jīng)營的。由州特許經(jīng)營的銀行有權(quán)利選擇是否加入聯(lián)邦儲備體系。FDIC是那些由州特許經(jīng)營又沒有加入聯(lián)邦儲備體系的銀行的主要監(jiān)管者。
FDIC根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)資本比例（risk-based capital ratio）將投保銀行分成五個(gè)等級。
●資本狀況良好（Well capitalized）：比例為10% 及以上
●資本充足（Adequately capitalized）：8%及以上
●資本不足（Undercapitalized）：小于8%
●資本嚴(yán)重不足（Significantly undercapitalized）：小于6%
●資本極端不足（Critically undercapitalized）：小于2%
當(dāng)一家銀行資本不足時(shí)，F(xiàn)DIC會向這家銀行發(fā)出警告。當(dāng)資本嚴(yán)重不足時(shí)，F(xiàn)DIC會改變對銀行的管理，并迫使銀行采取其它糾正措施。當(dāng)銀行出現(xiàn)資本極端不足時(shí)，F(xiàn)DIC會宣布銀行破產(chǎn)并接管銀行。
破產(chǎn)管理
FDIC的重要任務(wù)是保護(hù)已投保銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)的存款人。FDIC為大多數(shù)賬戶提供最高10萬美元的存款保險(xiǎn)。對于部分退休賬戶，這一上限提高到25萬美元。一旦某家機(jī)構(gòu)倒閉，F(xiàn)DIC就成了接管人，負(fù)責(zé)處理倒閉銀行或儲蓄機(jī)構(gòu)。FDIC收集問題機(jī)構(gòu)的有關(guān)信息，評估不同的解決方案給保險(xiǎn)基金帶來的潛在損失，評估潛在收購者的出價(jià)，將成本最低的解決方案提交給FDIC董事會并征得其同意。FDIC對處理倒閉機(jī)構(gòu)有幾種選擇，最常用的是將倒閉機(jī)構(gòu)的存款和貸款賣給另一家機(jī)構(gòu)。倒閉機(jī)構(gòu)的客戶也自動地成為另一家機(jī)構(gòu)的客戶。大多數(shù)時(shí)候，從客戶的角度來看，這種轉(zhuǎn)換對其沒有太大影響。
資金來源
FDIC是美國國會建立的獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，但不需要國會撥款，其資金來源為銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)為存款保險(xiǎn)交納的保險(xiǎn)費(fèi)，以及投資美國國債的收益。
機(jī)構(gòu)設(shè)置
FDIC的管理機(jī)構(gòu)是五人組成的董事會，這五人全部由總統(tǒng)指定，并經(jīng)過參議院確定，并且不得有超過三人來自于同一個(gè)政黨。董事會每個(gè)月召開一次會議。機(jī)構(gòu)下設(shè)監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)部、保險(xiǎn)和研究部、破產(chǎn)管理部、信息技術(shù)部、財(cái)務(wù)部、行政管理部，以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理辦公室、經(jīng)濟(jì)情況辦公室、國際事務(wù)辦公室、法律事務(wù)辦公室、紀(jì)律檢查辦公室。FDIC以年度或季度為基礎(chǔ)公布預(yù)算、戰(zhàn)略計(jì)劃和金融報(bào)告。
FDIC的存款保險(xiǎn)基金
2006年2月，根據(jù)《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)改革法案（2005）》，F(xiàn)DIC將原有的銀行保險(xiǎn)基金（BIF）和儲蓄協(xié)會保險(xiǎn)基金（SAIF）這兩只基金合并成一只新的基金——存款保險(xiǎn)基金（DIF），并從2006年3月31日開始生效。DIF用于償付倒閉機(jī)構(gòu)中的被保險(xiǎn)存款。截至2007年12月31日，DIF的總資產(chǎn)為530億美元。2007年全年，DIF的全面收益（comprehensive income）為22億美元。
本文轉(zhuǎn)自于 美國創(chuàng)業(yè)者
