“湊夠5萬(wàn)就去還款”：那些提前還貸的年輕人
過(guò)去兩年，張浩和妻子一直在過(guò)一種“延遲滿(mǎn)足”的生活——他們盡量削減不必要的支出，走路能到的地方就不坐公交，公共交通可抵達(dá)就絕不打車(chē)。出國(guó)旅行、買(mǎi)車(chē)這樣看起來(lái)奢侈的計(jì)劃暫時(shí)延后，衣服、鞋子更要講求性?xún)r(jià)比。
當(dāng)然，也有不能壓縮的部分，比如吃的，“因?yàn)樯眢w很重要，你要是吃的不好的話(huà)，身體就不會(huì)好，你的工作就沒(méi)法弄。”
像買(mǎi)房之前那樣灑脫的消費(fèi)一去不返，他們盡可能攢下更多錢(qián)，提前還房貸。2021年3月，房?jī)r(jià)在疫情中已經(jīng)跌過(guò)一輪，張浩在某一線城市工作到第7年，有了購(gòu)房資格，和妻子一起拿出工作多年的積蓄，并向親戚朋友借了30多萬(wàn)，湊夠首付，在郊區(qū)買(mǎi)下一套準(zhǔn)現(xiàn)房。因?yàn)槭?ldquo;限競(jìng)房”（一種特殊的商品房，特點(diǎn)是限房?jī)r(jià)、競(jìng)地價(jià)），房子必須要持有至少5年，才能流入市場(chǎng)。
按照政策，那一年的商貸利率是在LPR基礎(chǔ)上加55個(gè)基點(diǎn)，即5.2%（4.65+55），他的貸款總額是248萬(wàn)，每個(gè)月要還1.5萬(wàn)左右。后面利率降過(guò)兩次，目前執(zhí)行的利率是4.75%（4.2+55），即便他的房貸利率會(huì)在明年1月1日重新定價(jià)，降為4.5%，仍然和現(xiàn)在新入場(chǎng)買(mǎi)房的人相差1個(gè)百分點(diǎn)的利差。
和許多高利率存量房貸的業(yè)主一樣，張浩每次看到新的政策調(diào)整，心理都很不平衡。社交平臺(tái)上，存量房貸的業(yè)主們分享各類(lèi)經(jīng)驗(yàn)：有人動(dòng)員大家行動(dòng)起來(lái)，打12345維權(quán)；有人打給所貸款銀行的總行大訴苦水；有人熱衷在各類(lèi)政府留言板上寫(xiě)長(zhǎng)信。
但回音寥寥，為了減少損失，更現(xiàn)實(shí)的選擇是提前還貸。據(jù)媒體報(bào)道，一位銀行貸款經(jīng)理曾透露，由于銀行頭寸（銀行系統(tǒng)對(duì)于可用資金調(diào)度的專(zhuān)業(yè)叫法）和樓市風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，提前還貸的人越來(lái)越多，各家銀行的額度也越來(lái)越被壓縮，相比起兩年前，現(xiàn)在提前還貸更困難。“每個(gè)月額度幾百萬(wàn)，現(xiàn)在最長(zhǎng)的要等3個(gè)多月，如果提前還貸1000萬(wàn)以上還得等更長(zhǎng)時(shí)間。”
這也是張浩的切身感受。買(mǎi)房后他一共經(jīng)歷了4次提前還款，起初一切順利，直接找對(duì)接的客戶(hù)經(jīng)理，說(shuō)明自己要還多少錢(qián)，對(duì)方就會(huì)寄來(lái)一張表格，填寫(xiě)后一般一個(gè)月就能完成提前還款的程序。但去年年底，以及今年4月，最近兩次申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)，卻遇到了阻力。銀行告訴他，要還款的人太多，已經(jīng)沒(méi)有額度了。
●張浩在社交平臺(tái)上記錄自己提前還貸過(guò)程。講述者供圖
張浩第一次受阻時(shí)投訴到了12378銀保監(jiān)會(huì)，銀行很快妥協(xié)。但今年這招也不管用了，他前后打了100多個(gè)電話(huà)，最后是打給了貸款銀行的總行，依靠上級(jí)部門(mén)解決了問(wèn)題。后來(lái)，網(wǎng)上銀行App上線了提前還款的預(yù)約功能，他的前面排了2萬(wàn)多人，最早的還款日期預(yù)約到了8月1日。
在上海，小樹(shù)在提前還貸時(shí)同樣遇到了麻煩。她2022年通過(guò)搖號(hào)買(mǎi)了套小戶(hù)型新房，商貸利率是4.8%，公積金貸款利率是3.25%。她以利息最少為主，選擇了等額本金的還款方式，商貸108萬(wàn)，公積金貸款了60萬(wàn)，30年還清。
2023年，她申請(qǐng)?zhí)崆斑€款只需要在銀行App上預(yù)約，到時(shí)間自動(dòng)扣除，無(wú)需違約金，但2024年，她貸款的銀行對(duì)提前還款的方式做出限制，只能線上還款一次，其他都得提前一個(gè)多月到線下預(yù)約還款。
張浩和妻子在3年多的時(shí)間里已經(jīng)提前還款了105萬(wàn)，目前每月要付的房貸降低到了7800元，用住房公積金就可以覆蓋，幾乎對(duì)生活不再有影響，但焦慮仍然存在。在降薪、裁員的新聞?lì)l頻出現(xiàn)在社交平臺(tái)上的環(huán)境中，他們只能更努力地工作，來(lái)讓自己處在安全位置。
沒(méi)買(mǎi)房之前，他們的生活非常輕松，幾千塊的衣服、鞋子，張浩覺(jué)得很平常，“能賺回來(lái)”。但拼命消費(fèi)降級(jí)提前還貸這幾年，他和妻子的心態(tài)產(chǎn)生了劇烈變化。“比方說(shuō)，有時(shí)候確實(shí)憋不住了，買(mǎi)一個(gè)自己喜歡的東西，挺貴，會(huì)有點(diǎn)后悔錢(qián)沒(méi)有攢下來(lái)還房貸，有點(diǎn)病態(tài)了。”
他記得，有次妻子咬牙買(mǎi)了一塊表，7萬(wàn)多，回來(lái)戴了幾天就后悔，轉(zhuǎn)頭從二手市場(chǎng)賣(mài)了出去，賠了2萬(wàn)多。
除了高額利息，房?jī)r(jià)的走向也時(shí)刻牽動(dòng)人的心緒。張浩會(huì)頻繁打開(kāi)App，觀察周邊二手房的價(jià)格趨勢(shì)。這兩年，張浩夫妻都要定時(shí)去看醫(yī)生，診斷出奇相似，一樣的焦慮癥。
一些失去的東西無(wú)法量化。真正讓張浩后悔買(mǎi)房的時(shí)刻出現(xiàn)在今年，妻子好不容易在各種壓力下備孕一年，懷上了寶寶，結(jié)果胎心沒(méi)長(zhǎng)出來(lái)，最后流了產(chǎn)。他總覺(jué)得，如果妻子沒(méi)有長(zhǎng)期處在不安的狀態(tài)里，寶寶或許能平安生下來(lái)。
張浩的錢(qián)包里一直保存著那張擁有“好多個(gè)0”的小票。那是買(mǎi)房付首付時(shí)的銀行回執(zhí)單，也是他至今最大一筆支出的存證。
和很多人一樣，在2021年買(mǎi)房時(shí)，他以為房?jī)r(jià)只是在疫情中短暫下跌，像之前一樣價(jià)格波動(dòng)后總會(huì)漲回來(lái)。2014年大學(xué)畢業(yè)后，張浩一直從事家裝行業(yè)，與房地產(chǎn)的發(fā)展關(guān)聯(lián)密切。在新房、二手房都緊俏的前些年，他們的行業(yè)利潤(rùn)始終可觀。
買(mǎi)房之前的7年里，他的工資每年都在漲，行業(yè)里的前輩們，都在曾經(jīng)興盛的職業(yè)中積累了不少財(cái)富，買(mǎi)房也比他們?cè)纭?/span>
但疫情后，行業(yè)環(huán)境并沒(méi)有想象中回暖。新房、二手房交易量減少，在這樣的背景下，裝修房子的人自然也在下降。公司裁員以后，他的工作量變得更大，“一個(gè)人要干（之前）1.5個(gè)人的活”。
如果張浩買(mǎi)房的判斷是基于未來(lái)預(yù)期，那么對(duì)于北漂的小魚(yú)夫婦來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房更像是對(duì)錯(cuò)過(guò)好時(shí)機(jī)的恐懼。
“我感覺(jué)我的成長(zhǎng)就是在房地產(chǎn)的漩渦里面周旋”，小魚(yú)總結(jié)。2018年，北京市區(qū)的房?jī)r(jià)已經(jīng)暴漲了好幾輪，她和丈夫都漂泊多年，迫切想安定下來(lái)。“眼睜睜看著北京的房子買(mǎi)不起了”，他們只能將目光移向“環(huán)京”區(qū)域。
小魚(yú)描述，那會(huì)兒燕郊的房?jī)r(jià)也已經(jīng)漲起來(lái)了，“每個(gè)星期（每平米）漲1000多塊錢(qián)那種感覺(jué)，當(dāng)時(shí)有個(gè)女孩，春節(jié)前在香河買(mǎi)了一套房，過(guò)了一個(gè)春節(jié)就漲了好幾十萬(wàn)，我們想，哇塞，都是打工人，一個(gè)月賺幾千塊錢(qián)，人家靠一個(gè)房子就逆襲了，我們也得買(mǎi)。”
2018年春節(jié)后，他們馬上到香河去看了房子。當(dāng)時(shí)，新樓已經(jīng)封盤(pán)，還是小魚(yú)的姐姐找了關(guān)系，內(nèi)部留了幾套，他們才有機(jī)會(huì)選了其中最小的一套，總價(jià)120萬(wàn)。最后的成交價(jià)是每平米8800元。等過(guò)了一禮拜，她去辦手續(xù)，銷(xiāo)售告訴她，那個(gè)房子已經(jīng)漲到了一萬(wàn)每平米。
小魚(yú)記得當(dāng)時(shí)的激動(dòng)，“就覺(jué)得我們是不是也要踩上點(diǎn)了，要見(jiàn)證歷史了。”
●小魚(yú)在香河的家。圖源@張魚(yú)小丸子
他們買(mǎi)房那年，環(huán)京開(kāi)始限購(gòu)，他們不是廊坊戶(hù)口，銷(xiāo)售說(shuō)，可以在那里先繳個(gè)人所得稅，3年之后才給正式辦手續(xù)。“特別大膽給人家了65萬(wàn)。”她覺(jué)得當(dāng)時(shí)像瘋了一樣。
直到2021年，房子才算辦完正式手續(xù)，開(kāi)始還房貸。但50萬(wàn)商貸的利率是按照2018年的標(biāo)準(zhǔn)算的。20年還款期限，月供3500元。后來(lái)利率降了一次，變成了3300元。
2022年夏天，他們搬到香河。小魚(yú)心情是有落差的，覺(jué)得自己在北京待了十年，最后還是沒(méi)留下，要搬去小縣城生活了。但很快，她開(kāi)始為當(dāng)時(shí)的謹(jǐn)慎感到慶幸——房?jī)r(jià)逐漸下跌，從她搬進(jìn)新房到現(xiàn)在，所在小區(qū)的成交價(jià)越來(lái)越低，前些天，和他們家同戶(hù)型的鄰居終于把房子賣(mài)了出去，總價(jià)68萬(wàn)。而那些買(mǎi)在市區(qū)的朋友，因?yàn)榉孔涌們r(jià)高，損失更大。
“我身邊很多在北京上班的朋友，大家面臨的問(wèn)題都很相似，頭幾年家里條件好一點(diǎn)的，夫妻都上班，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，收入達(dá)幾萬(wàn)，湊首付在北京買(mǎi)房，月供基本都在15000～20000之間，一面臨裁員，他們就很心焦。”
小魚(yú)家的房貸壓力并不大，一開(kāi)始沒(méi)放在心上，但去年下半年，在汽車(chē)行業(yè)做程序員的丈夫突然被裁員，家里最大的收入來(lái)源斷掉了。再加上孩子的開(kāi)銷(xiāo)，她感到焦慮，開(kāi)始算賬。結(jié)果發(fā)現(xiàn) 50萬(wàn)貸款還了三年多，本金居然還有47萬(wàn)。月供3300元，利息有1600元，實(shí)在不合算，“1600塊好像都?jí)蛭覀円粋€(gè)月買(mǎi)菜了。”
為了盡量減少家庭的固定開(kāi)銷(xiāo)，小魚(yú)家提前還款了20萬(wàn)，打算盡快還清剩余部分，減少負(fù)債。
小魚(yú)今年33歲，丈夫是80后，已經(jīng)不再是碼農(nóng)的黃金年齡。重新找工作的難度比想象中更大，丈夫待在家里的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，小魚(yú)開(kāi)始讓他幫自己分擔(dān)一些自媒體的日常工作。趁著這個(gè)賽道還沒(méi)有被“淘汰”，她想盡可能多攢點(diǎn)錢(qián)。
香河新房入住率不樂(lè)觀，小魚(yú)所在的一棟樓目前住了20多戶(hù)，是全小區(qū)入住最多的一棟。其他樓一到晚上，只有零星幾盞燈亮著。
小魚(yú)說(shuō)，小區(qū)里，投資買(mǎi)房的業(yè)主是最糟心的。她家樓上的那戶(hù)非常著急，想低價(jià)出售連看房的人都很少，“根本賣(mài)不出去”。為了盡量減少損失，好幾個(gè)業(yè)主都在申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。小魚(yú)貸款的銀行每年有2次申請(qǐng)?zhí)崆斑€款機(jī)會(huì)，她打算年底的時(shí)候，“能還5萬(wàn)還5萬(wàn)，能還10萬(wàn)還10萬(wàn)。”
小樹(shù)在上海買(mǎi)下那套小兩居時(shí)，正在一家國(guó)企工作。她原本以為自己會(huì)一直待下去，直到退休，連房子也是按照離公司通勤比較近的標(biāo)準(zhǔn)挑選的。
做決策只有一天。小樹(shù)先去跟著中介看了幾個(gè)二手房，但當(dāng)時(shí)上海二手房“三價(jià)”（ 指的是二手房交易中的銀行貸款評(píng)估價(jià)、網(wǎng)簽備案合同價(jià)、房管局評(píng)估價(jià)）都高，中介跟她說(shuō)，不如買(mǎi)新房，正好附近有個(gè)樓盤(pán)，也有小戶(hù)型。她跟著看了一圈就決定認(rèn)籌了。
小樹(shù)選的是一套剩余房源中樓層最低、最便宜的，只是為了自己居住。她當(dāng)時(shí)打算在國(guó)企待到退休后，在上海養(yǎng)老。有自己的房子，就不必再和別人合租，或者痛苦地搬家。但買(mǎi)房后不到一年，一切都產(chǎn)生了變化。她跳槽轉(zhuǎn)行，原本的房子離目前的公司距離很遠(yuǎn)，只好租了出去。而不管是之前所在的國(guó)企，還是目前在的私企，都經(jīng)歷了一輪裁員。
工作變動(dòng)或者對(duì)未來(lái)的危機(jī)感也是一些年輕人提前還貸的理由。許多人在社交平臺(tái)上記錄他們的不安：有32歲背著192萬(wàn)房貸的年輕人，在去年公司的裁員潮中躲過(guò)一劫，卻經(jīng)常提心吊膽，對(duì)自己當(dāng)時(shí)買(mǎi)房的決定產(chǎn)生巨大懷疑；有人用裁員補(bǔ)償金提前還上了房貸，像一只手攥住心臟的壓迫感終于消失了，她重新開(kāi)始感受日常，不再追求高工資，只想找份喜歡的工作。
小樹(shù)換到私企后，也曾擔(dān)心過(guò)會(huì)不會(huì)裁員。這兩年，她趁著還沒(méi)被“優(yōu)化”，盡量省下工資儲(chǔ)蓄，又找家人借了一筆錢(qián)，提前還款了6次，把商貸部分提前還清了，“能少點(diǎn)利息就少點(diǎn)。”至于房?jī)r(jià)，她已經(jīng)看開(kāi)了。至少還能用“不賣(mài)就不虧”的理論麻痹自己。
●工作變動(dòng)或者對(duì)未來(lái)的危機(jī)感也是一些年輕人提前還貸的理由。圖源東方IC
如果在買(mǎi)房這件事上有什么收獲可言，對(duì)張浩來(lái)說(shuō)，或許是更清晰地認(rèn)識(shí)到人生的偶然性。“買(mǎi)房的時(shí)候覺(jué)得房?jī)r(jià)會(huì)一直漲，但是后來(lái)一直在跌。你認(rèn)知上的這種規(guī)律會(huì)變化。”比起許多在高點(diǎn)時(shí)購(gòu)入房產(chǎn)，虧損嚴(yán)重的買(mǎi)房人，他相當(dāng)幸運(yùn)——買(mǎi)房之后，周邊獨(dú)立學(xué)籍，他所買(mǎi)的小區(qū)分到了還不錯(cuò)的一所小學(xué)，附近二手房漲了30%左右。
但經(jīng)歷這兩年有關(guān)房產(chǎn)的“挫敗教育”，焦慮反而多過(guò)慶幸，“現(xiàn)在不是還不能賣(mài)嗎，誰(shuí)知道以后怎么樣？”他總結(jié)這些年的經(jīng)驗(yàn)，“生活其實(shí)并不必然，不是說(shuō)你因?yàn)橐粋€(gè)什么就得到什么，因果關(guān)系可能并不是很直接的。有些事情盡力去做，但是還得靠天。”
新房已經(jīng)交付兩年多，張浩還從未享受過(guò)住在自己家的感覺(jué)。為了早點(diǎn)還清房貸，他把房子租了出去，以租養(yǎng)貸，仍然和妻子租房生活。重新審視買(mǎi)入的那套新房，張浩說(shuō)他的妻子很不滿(mǎn)意：沒(méi)有大的落地窗，沒(méi)有飄窗，又在五環(huán)外，遠(yuǎn)離市區(qū)。
他們打算提前還清房貸后，把那套房子賣(mài)出去，置換到離市區(qū)近一點(diǎn)的區(qū)域。張浩解釋做這個(gè)決定背后更隱秘的原因， “不患寡而患不均”。他說(shuō)，“大家（利率）都一樣的時(shí)候，咬咬牙的事，不一樣了，就會(huì)從心底里覺(jué)得不公平，這種深層次的矛盾無(wú)法自洽，我現(xiàn)在就不想再住了。”
他要重新買(mǎi)一套不承載這些憤懣與委屈的房子。少點(diǎn)商貸，盡量走公積金貸，“不想讓銀行賺利息了”。
（文中講述者為化名）
本文轉(zhuǎn)自于 新浪 蜂鳥(niǎo)
