3個無孩家庭的養(yǎng)老計劃

??中國的“無孩家庭”數(shù)量正在上升，根據(jù)《2021中國統(tǒng)計年鑒》顯示，2020年全國家庭戶中，“一代戶”的總量超過了2.4億戶，其中包括：獨居、已婚未育夫妻、失獨家庭、空巢老人等。丁克家庭和獨身者，存多少錢才夠養(yǎng)老？75歲之后失去自理能力了怎么辦？怎么挑選養(yǎng)老院？能否去海外實現(xiàn)低成本、高質(zhì)量老年生活？如何避免被吃“絕戶”……一條聯(lián)系了3位40歲以上的無孩家庭，以及1位養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的專家，針對以上諸多問題作出解答。

我今年43歲，家里沒礦，不是富二代，也沒有嫁給有錢人，但現(xiàn)在和先生一起已經(jīng)過了3年“退休生活”，不再上班。我天性不喜歡束縛，26歲就立下“40歲退休”的人生目標(biāo)，結(jié)婚后覺得“丁克”是達(dá)到這個目標(biāo)的關(guān)鍵一步。尤其到了35歲左右，我們觀察周圍有孩子的家庭生活，并不羨慕，然后就到了現(xiàn)在。

我覺得沒有孩子的晚年生活，就靠兩個，錢和身體。我離職的時候，是一家知名地產(chǎn)企業(yè)里的HR高管，有百萬年薪，當(dāng)時很多親戚朋友勸我，奮斗這么多年才獲得這么好的一個職位，放棄了可惜，但是我知道我想要的究竟是什么。攢錢是很重要的。我收入高峰時，開的是二手車，用的是不到2000塊錢的國產(chǎn)手機(jī)，而且一年200多天的工作日里，我都是吃便利店的工作餐，一頓不到10元。前幾天我還跟前同事聊天，他們笑著說我曾經(jīng)是我們公司最“土”的。

目前我們夫妻倆是按照“鉆石婚”（我80歲，我先生90歲）來做經(jīng)濟(jì)上的規(guī)劃。日常開銷很簡單，比較大項的支出是旅行，每年要出去2-3次，這樣算下來一年需要20萬左右，這部分費用的主要來源是理財和利息。我們的理財方式非常保守，基本上就是固定資產(chǎn)和銀行存款，而且就連存款規(guī)劃，也都嚴(yán)格按照銀監(jiān)會的保險條例控制，把本金分成若干份放在好幾家銀行里。因為50萬以內(nèi)的存款，哪怕銀行暴雷國家也是直接賠付，這就是我們寧愿不享受VIP待遇，也要分散存款的原因。當(dāng)初我的朋友還覺得我們傻，說買什么理財產(chǎn)品有10%-15%的收益，現(xiàn)在看來，好多也暴雷了。

當(dāng)然這幾年經(jīng)濟(jì)狀況不是很好，我們有一小部分做了投資，不僅不掙錢，反倒虧錢了。我也焦慮過一陣子，后來我看了一部日劇，叫做《沒有養(yǎng)老的資金》，一對中年夫妻雙雙失業(yè)，上有老下有小，養(yǎng)老的資金也不夠，最后克服了重重難關(guān)開啟了新的生活，我看完后也就釋然了。保險方面，我們除了國家要求交的普通醫(yī)保和社保，其他什么保險都沒有買。當(dāng)我們確定不要小孩的時候，就開始研究市面上各大保險公司的產(chǎn)品，主要看重疾險和意外險。坦白講，研究了一圈下來，我們發(fā)現(xiàn)消費者受益的概率比較小，保險公司本質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)，我一個普通人是算不過人家的。

?上海黃浦江邊的老人

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?再者，我們觀察了周圍人，就算你得了重病，目前的普通職工醫(yī)保是足夠覆蓋的。像我身邊有人做癌癥手術(shù)，醫(yī)保報銷后，也就花了6-7萬。前兩年我有一個長輩，在ICU住了40多天離開的，總費用70多萬，醫(yī)保賠付后自己花了不到50萬。這兩位都是普通老百姓，應(yīng)該都算得上重癥的極端案例了，之前有一位保險人員跟我說過，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計中，50萬已經(jīng)是看大病的理性投入極限了。雖然很多人都在說，醫(yī)保系統(tǒng)壓力大，因為50、60后出生的“嬰兒潮”一代人都要退休了。但我自己20年之后才進(jìn)入老年，那時候這代“嬰兒潮”高齡老人差不多都不在了，估計社會的養(yǎng)老壓力不會像現(xiàn)在這么大。我是相信國家在這方面是有保障的，否則就不是我一個普通市民要去擔(dān)心的問題了。

我們夫妻倆每年都會體檢，兩年前我去三甲醫(yī)院做“人體成分分析”，測試蛋白質(zhì)、水分、礦物質(zhì)、體脂等等指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)我的身體相當(dāng)于一個23歲的年輕人。但同樣的檢查，我30出頭還在職場的時候測出來的是三十七八歲，比實際要老五六歲，我好幾次健康危機(jī)都是在職場里面，有一次大出血，差點掛掉。現(xiàn)在，我和先生一般是晚上9點睡覺，早上7:30起床，沒有夜生活，跟朋友都是約在午餐或者下午茶。因為我們沒有小孩，到人生的最后階段，大概率還是需要簽一個“意定監(jiān)護(hù)”，指定一個人來全權(quán)處理人身和財產(chǎn)問題，可能之后會在好朋友或者旁系的親屬晚輩里選一個吧，可以慢慢看。

一直單身到現(xiàn)在，并不是我最初的計劃，是命運使然，我在情感上是一個蠻被動的人，20幾歲的時候并沒有很積極地找對象，一直沒遇到合適的。到現(xiàn)在，有機(jī)會的話我可以談戀愛，但婚肯定是不結(jié)了。我一直覺得女性經(jīng)濟(jì)獨立很重要，從年輕到現(xiàn)在都在很努力地工作，也不會超高消費，我媽老說“人什么時候都得有過河錢”。

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對于養(yǎng)老，我目前有房無貸款，還在上班，我是挺享受工作的，覺得職業(yè)女性很有魅力，反而不太想退休。說實話，我對于單身到老年，并沒有很大的恐懼，因為我這種情況也不少見，我一個高中女同學(xué)和她妹妹，都是單身，然后還有一個朋友的哥哥也單著。如果真的不能自理了，大不了就住養(yǎng)老院嘛。可能東北的老齡化要比其他地方快一點，我周圍很多老人，就算有子女的，也都在養(yǎng)老院了，滿街都是什么“康養(yǎng)中心”、“幸福之家”，很便利。

像我部門同事的姥姥在養(yǎng)老院都住四五年了，每月3000多塊錢的標(biāo)準(zhǔn)，也有護(hù)工，晚輩通常在周末看看老人，這在我們沈陽挺正常的，沒有人會說你家不孝順。前幾年有一些新聞?wù)f什么養(yǎng)老院虐待老人，都是極個別現(xiàn)象，我自己身邊沒聽說過。任何一個行業(yè)，它都是有監(jiān)管的，我們國家都現(xiàn)在文明都到這種程度了，怎么可能隨便出現(xiàn)護(hù)工打老人的情況。退一步講，有的老人是很鬧騰的，就連你自己的兒女有時候都煩你，你也有瞅別人不順眼的時候呢。只要跟人打交道，就有這些亂七八糟的事兒，不要放心上。我自己要養(yǎng)成一個平常心，以后不要總想“他是不是瞧不起我了，因為我沒有丈夫，沒有孩子，就來欺負(fù)我”之類的，不要自己給自己制造惡意。

我有一個親姐姐，她有2個兒子，過得也挺幸福的。我們姐妹倆感情很好，她是一個很包容的人，經(jīng)濟(jì)條件也比我好，我的各種保險，也是她幫我看的。我去她家吃飯，外甥會說“喲回來啦”。有人知道我單身之后會說“讓倆大外甥給你養(yǎng)老”，我說可不能這么想，不給身邊人增加負(fù)擔(dān)，尤其是不增加金錢的負(fù)擔(dān)，是我作為一個單身人士的基本操守。相反，我準(zhǔn)備以后自己的房產(chǎn)和財產(chǎn)，如果沒用光，就留給這兩個孩子。后來有人提醒我說，《民法典》里規(guī)定不立遺囑的情況下，錢是到不了外甥那里的，會充公。那我聽勸，準(zhǔn)備開始寫遺囑了。

我在去年6月份左右“退休”了，平穩(wěn)度過了一年的時間。之前我在一家國企工作，其實可以一直干到老的，后來公司調(diào)整，要把所有人調(diào)到一個西安附近的縣城上班，我不太愿意去，索性就離職了。我們夫妻倆有房子，無貸款。離職前我把存款粗略盤算了一下，奢侈一點過，可以撐8-10年，普通消費，可以用15年。但我目前消費很低，幾乎不購物，不上班后連出行和在外吃飯的錢都省了，這樣只依靠利息及理財收益，可以一直過到退休，可能本金都不會動多少。

我在網(wǎng)上發(fā)帖之后，有人評論說，如果現(xiàn)在40歲，以年消費8萬（每月約6600元）支出計算，手里有120萬現(xiàn)金，用到55歲就可以退休了。其實西安本地，在沒有孩子的情況下，每月6600可以活得很滋潤，普通人2000-3000就夠用了。社保我已經(jīng)交滿15年，就停了，但是醫(yī)保的話，陜西省的男性繳納年限至少30年，女性至少25年，而且不能中斷。好在陜西省是可以單獨交醫(yī)保的，那我就轉(zhuǎn)了靈活就業(yè)，按最低基礎(chǔ)的60%繳納。當(dāng)然，不排除日后社保要延長年限，如果到時候政策有變動，我再補(bǔ)交。

我算了一下，我之后的退休金，大概每月1500-2000元。最近這幾個月，我打算去一趟菲律賓和其他東南亞國家，看看在那邊養(yǎng)老的可能性。幾年前，我的兩個朋友因為喜歡潛水，在菲律賓開了一家潛泳店，讓我過去幫忙，當(dāng)時國企管的也不是很嚴(yán)，我就辦了個停薪留職，去菲律賓旅居了一年。然后我就發(fā)現(xiàn)那里有很多歐美老人，我認(rèn)識的一個老頭，拿的是美國低保，大概每月1000美金，在菲律賓過得很舒服。如果你在菲律賓一個相對便利的小村鎮(zhèn)，非熱門旅游區(qū)，3000元人民幣也非常夠用。1000元租房，1000元伙食費，1000元雇菲傭照料自己的日常生活。加上沒有冬季，不用考慮采暖問題，很適合畏寒怕冷的老年人，天天短褲背心，四季服裝費用也省了。

醫(yī)療方面，我當(dāng)時在的那個小城的醫(yī)療水平，跟我們國內(nèi)的縣城差不多，我去打過一次破傷風(fēng)，花了200元人民幣。好多沒出過國的人，覺得去了國外會受欺負(fù)，被歧視，其實并沒有。我遇到的菲律賓人，素質(zhì)都是很高的，包括菲傭也是，這令我很意外。我們那個潛泳店請了2個菲傭，每人每月700元人民幣。她們從來不會在背后隨便議論雇主，也不會去干那些偷雞摸狗的事情，而且她們有什么需求，都會主動跟你溝通，干活很利索，也不會偷懶。我和當(dāng)?shù)厝酥饕糜⒄Z溝通，但我覺得如果中國的老年人想去那邊養(yǎng)老，不懂英文也沒關(guān)系，只要你愿意去交流，用翻譯軟件就可以了。簽證方面，菲律賓可以辦理訪客臨時身份證，有效期是一年，費用1000人民幣左右，你申請簽證的理由甚至只需要寫“在這里待著很Happy”就可以了。我知道泰國也有針對50歲以上人群的養(yǎng)老簽證。

我是個“兩不借”的人，從不借別人的錢，也不會借錢給別人。有一些丁克朋友，會討論到如何避免被吃“絕戶”，因為自己的財產(chǎn)早早被一些直系或旁系親屬惦記上，很麻煩。我也有過類似狀況，我媽曾問過我，家里沒有小孩，那以后房子可不可以給表哥家的孩子，讓那個孩子給你送終……我聽了覺得匪夷所思，我跟他又不熟，為什么要給他？如果不想分配給這種親戚，好像除了提前訂立公證遺囑也沒有別的好辦法了。我們這代人，就算有孩子的，也不會想著去依靠。我?guī)讉€有孩子的朋友，大家討論養(yǎng)老，說以后一起出資買個院子，建一個“老廢物樂園”，搭伙過日子。終究來講，錢比人靠譜。

我們公司主要是做養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建筑和室內(nèi)設(shè)計，也運營養(yǎng)老行業(yè)的媒體平臺，我自己每年至少都要現(xiàn)場探訪幾十個養(yǎng)老項目。我所了解到的，中國無孩家庭里面，除了丁克和獨身之外，還有失獨家庭。它在官方里面的說法叫“計劃生育特殊家庭”，這類老人有政策支持，可以用比較低的費用住進(jìn)公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，而且也比普通老人更容易有床位。根據(jù)我的觀察，目前住在養(yǎng)老院里的無孩老人并不多，只是很多是子女不在同一個城市的，或者去到國外的，也不是能隨時來照顧。

不管有沒有孩子，我覺得大家在規(guī)劃晚年的時候，要分清楚兩個概念：養(yǎng)老和照護(hù)。你只要身體健康，有退休金，去旅游或者在家生活，花不了多少錢。但是“照護(hù)”一般是75歲之后會有的事情，就是你可能是因為中風(fēng)、失智、骨折什么的，行動不便，幾乎固定在一個地方，每天會有看護(hù)、醫(yī)療、康復(fù)方面的大量支出，各種顯性和隱性成本加起來，一年需要10-20萬。那就需要為“照護(hù)”階段留一筆錢。拿一家南京做的比較好的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)舉例，它里面大多數(shù)是患有輕度失能或輕度認(rèn)知癥的老人，平均入住期限是500多天，這其中，有的老人會身體好轉(zhuǎn)回家，有的會離世，大家可以參照這個，來給自己做一個準(zhǔn)備。

?失能老人需要有人看護(hù)

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?目前我們國家開始試行“長期護(hù)理險”，大概有40多個城市在試點，假如你失能了，需要雇一個人來看護(hù)，長護(hù)險就可以報銷掉一部分。我們的長護(hù)險，其實是借鑒日本的介護(hù)保險，這在日本是單列出來的一個保險品種，普通人可能從40多歲就要開始買。我們國家目前是包含在醫(yī)保內(nèi)的，不需要你額外交錢，但未來要長期運行下去的話，可能還是要單列出來。

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?成都一家90后開設(shè)的養(yǎng)老院
充滿活潑的氣氛

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?相比于國外的話，中國的市場化養(yǎng)老起步比較晚，2013年開始放開，到現(xiàn)在不過10年。一開始是焦慮床位不夠，大量的民營企業(yè)進(jìn)來后，護(hù)理院、老年公寓、養(yǎng)老社區(qū)遍地開花，到2016年左右就出現(xiàn)了“供給過剩”，疫情前我們算過上海市養(yǎng)老床位的入住率是56%。因為有很多床位它不是建在一個特別好的地段，而且鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的養(yǎng)老院，因為觀念的問題，老人是不太愿意去住的。所以就會出現(xiàn)，一些地區(qū)的養(yǎng)老床位很缺，另一些地區(qū)的又在空置。養(yǎng)老院目前簡單來分大致四檔，以上海為例，每月5000元以下是一檔，5000-8000元是中端檔，然后8000-10000元是中高端，1萬以上就是高端了。通常來說，一個養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的月費是本地城市平均退休金的兩倍多，就算是高端機(jī)構(gòu)了。

硬件上面，2013年之后建造的新機(jī)構(gòu)條件都不會太差，預(yù)算緊張的話，可以考慮所謂的“公建民營”項目，就是政府投資興建的，但是以市場化的方式來運營，另外，一些地方國企投資建立的普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費也會稍微低一些。至于養(yǎng)老院里欺騙、虐待老人這種事情，以后肯定會越來越少的。我覺得現(xiàn)在輿論上會有類似于煽動焦慮的東西，他們會把養(yǎng)老行業(yè)里面最不堪的一面展示給老百姓，嚇唬他們說你們千萬不能丁克，千萬要有孩子，不然就會被欺負(fù)，但其實，目前大部分品質(zhì)好一點的機(jī)構(gòu)，是不存在這種恐怖情況的?，F(xiàn)在有越來越多的相關(guān)規(guī)范出臺，比如5年前就開始有星級考核評定，各地都陸續(xù)評出了一批五星級養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，像上海每年都有一個養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量監(jiān)測的榜單，今年就有5家機(jī)構(gòu)被評為較差，大家都看得到，就會被敦促改進(jìn)。我認(rèn)識那么多養(yǎng)老院的院長，他們大部分真的都是特別好的人，很有愛心。我原先從事的是金融行業(yè)，特別的冷漠，就純講利益。要說養(yǎng)老行業(yè)里面，企業(yè)為了盈利，也會去算我怎么提高入住率，怎么做營銷，怎么節(jié)約一點成本，但是大部分時候他們對老人是很關(guān)心的，同行交流，也是想著怎么去提升老人的生活質(zhì)量。

我們看養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，也要像看餐飲行業(yè)、酒店行業(yè)類似的態(tài)度，你看到新聞里說有飯店后廚不干凈，你就從此不去外面吃飯了嗎？不會的。我可能認(rèn)識一家飯店老板5年了，會信任他的為人和管理，不會用一些亂七八糟的食材，我也愿意長期去那家店吃飯。大家退休了之后，可以早點去一些養(yǎng)老院里當(dāng)義工，跟老人一起活動，感受機(jī)構(gòu)里的氛圍，你就知道哪家是好的，以及需要怎么樣的財務(wù)支持。我知道北京有一位50多歲的丁克大爺，在2012年左右就開始在養(yǎng)老院當(dāng)護(hù)工了。我自己是有小孩的，但絕對不會說想著“養(yǎng)兒防老”，養(yǎng)孩子對我來說，是一段我愿意付出情感和金錢，來換來的一段人生經(jīng)歷。兒女長大后，會有他們自己的事業(yè)和生活，孩子不應(yīng)該、未來也不大可能是你實現(xiàn)更加精致、更加有保障的老年生活的手段。

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?感謝桃佛君，對本文亦有貢獻(xiàn)

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