超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)破壞，保險(xiǎn)怎么賠？

罕見(jiàn)“一手”臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”攜狂風(fēng)暴雨登陸福建。7月28日9時(shí)55分，臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”在福建晉江沿海登陸，登陸時(shí)中心附近最大風(fēng)力15級(jí)（50米/秒，強(qiáng)臺(tái)風(fēng)級(jí)）。預(yù)計(jì)“杜蘇芮”登陸后繼續(xù)向西北方向移動(dòng)，強(qiáng)度逐漸減弱。

“泉州一小區(qū)居民樓窗戶被臺(tái)風(fēng)吹掉”“臺(tái)風(fēng)‘杜蘇芮’致泉州海峽體育中心體育場(chǎng)頂棚部分隔熱層被吹起”等相關(guān)話題引起關(guān)注。那么，由于臺(tái)風(fēng)造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，哪些保險(xiǎn)可以理賠？臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害是否在保險(xiǎn)保障范圍？

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)提供人身保障

截至7月28日14時(shí)，臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”已造成福建省廈門(mén)市、漳州市、泉州市等9個(gè)設(shè)區(qū)市84個(gè)縣72.46萬(wàn)余人受災(zāi)，緊急轉(zhuǎn)移安置12.44萬(wàn)余人；農(nóng)作物受災(zāi)面積262.3公頃，其中絕收面積8.36公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失5227萬(wàn)元，目前災(zāi)情正在進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)中。

截至7月28日13時(shí)30分，受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，泉州受傷114人（均為輕傷）。

北京商報(bào)記者了解到，對(duì)于臺(tái)風(fēng)造成的人員受傷，醫(yī)療險(xiǎn)一般可以賠付需要治療產(chǎn)生的費(fèi)用。而意外險(xiǎn)一般也能賠付醫(yī)療費(fèi)用，如果因?yàn)榕_(tái)風(fēng)暴雨導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷殘或死亡，意外險(xiǎn)也能夠賠償。

財(cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰提示，具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)和范圍需要根據(jù)保險(xiǎn)合同的條款來(lái)確定，建議在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前仔細(xì)閱讀合同，并咨詢保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)代理人以獲取詳細(xì)信息。

家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)提供財(cái)產(chǎn)保障

對(duì)于有車(chē)一族來(lái)說(shuō)，遭遇臺(tái)風(fēng)真的讓人進(jìn)退兩難。放在地下車(chē)庫(kù)容易被淹，放在外面又可能被狂風(fēng)帶來(lái)的樹(shù)枝、石頭砸到。別擔(dān)心，車(chē)損險(xiǎn)能夠承擔(dān)車(chē)主車(chē)輛浸泡或破損的損失。

根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)的規(guī)定，暴雨、暴風(fēng)、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害所造成的車(chē)輛損失都屬于車(chē)損險(xiǎn)保障范圍。

不過(guò)，值得注意的是，如果車(chē)輛在水中“二次點(diǎn)火”，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷的，保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形，不予理賠。

對(duì)于臺(tái)風(fēng)造成的房屋、家具損壞，如果居民提前投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“家財(cái)險(xiǎn)”），臺(tái)風(fēng)造成的相關(guān)損失可獲得保險(xiǎn)公司理賠，理賠范圍包括房屋主體、室內(nèi)裝修裝飾以及室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)，如家用電器、家具、床上用品等。不過(guò)，一些金銀珠寶、現(xiàn)金存折、手機(jī)、字畫(huà)等價(jià)格太高或無(wú)法估值的財(cái)物，一般不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

談及家財(cái)險(xiǎn)理賠，盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚表示，居民在申請(qǐng)理賠時(shí)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保留好相關(guān)證據(jù)；提供詳細(xì)的損失清單和價(jià)值證明，并按照要求提供相關(guān)材料；還應(yīng)注意保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款和責(zé)任限制。

此外，在臺(tái)風(fēng)災(zāi)難中，如果企業(yè)遭受財(cái)產(chǎn)損失，提前投保了企財(cái)險(xiǎn)的話，也可以挽回一部分損失。農(nóng)民的農(nóng)作物損失可以通過(guò)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到補(bǔ)償。

面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的“杜蘇芮”，人保財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司已經(jīng)第一時(shí)間啟動(dòng)大災(zāi)理賠一級(jí)應(yīng)急處置預(yù)案，協(xié)助客戶做好防災(zāi)減損工作。人保財(cái)險(xiǎn)表示，已經(jīng)完成4450家企業(yè)的汛期、臺(tái)風(fēng)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查，并識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)425家，多措并舉確保風(fēng)險(xiǎn)隱患點(diǎn)得到整改。農(nóng)險(xiǎn)方面，專(zhuān)項(xiàng)排查粵東地區(qū)2.2萬(wàn)畝農(nóng)田、1萬(wàn)畝嶺南水果及蔬菜，走訪排查60個(gè)水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖戶。

巨災(zāi)保險(xiǎn)也能理賠到個(gè)人

臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的暴雨往往會(huì)引發(fā)洪水、泥石流等洪澇災(zāi)害，給某些地區(qū)的財(cái)產(chǎn)和環(huán)境造成極大的影響，因此近年來(lái)我國(guó)部分地區(qū)地方政府開(kāi)始探索巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

據(jù)上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專(zhuān)家朱少杰介紹，巨災(zāi)保險(xiǎn)是由地方政府出資購(gòu)買(mǎi)，用于保障所在區(qū)域內(nèi)的所有人員和財(cái)產(chǎn)抵御重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的重要保險(xiǎn)制度。沿海地區(qū)試點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案中都把臺(tái)風(fēng)列為保障的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，對(duì)臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致的房屋倒塌、進(jìn)水以及人員傷亡給予賠付。

那么，這筆費(fèi)用能賠付到個(gè)人的實(shí)際損失嗎？答案是可以的！朱少杰舉例表示，寧波市的“公共巨災(zāi)保險(xiǎn)”，對(duì)于人身傷亡撫恤賠付規(guī)定：“保障對(duì)象因自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的災(zāi)害造成傷亡的，根據(jù)國(guó)家設(shè)定的十級(jí)傷殘等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)予以賠付，賠付金額最高每人20萬(wàn)元。”

對(duì)于臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)也發(fā)布了巨災(zāi)保險(xiǎn)報(bào)案、理賠流程提示。其中，寧波市行政區(qū)域內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)因巨災(zāi)導(dǎo)致住房倒損的每戶年度累計(jì)賠付最高6000元的救助賠償、住房進(jìn)水的每戶年度累計(jì)賠付最高5000元的救助賠償。

廣東這樣經(jīng)常有臺(tái)風(fēng)侵襲的地區(qū)，也十分重視巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，北京商報(bào)記者了解到，2016年廣東巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)已經(jīng)正式落地。圍繞臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降雨和地震等重點(diǎn)災(zāi)害，創(chuàng)造性地將指數(shù)保險(xiǎn)模式納入總體制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)賠付與災(zāi)害級(jí)別掛鉤。

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