銀行開始在直播間“賣貸款”：十天免息、3.6%利率，監(jiān)管介入排查風(fēng)險(xiǎn)

 

      2020年，人們還在驚嘆直播間竟然可以賣火箭；三年以后，多家商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司已經(jīng)在直播中賣起了“貸款”“信用卡”等產(chǎn)品。

 

　　相比火箭上架的震撼，銀行等金融機(jī)構(gòu)入局網(wǎng)絡(luò)直播對(duì)普通人的影響似乎更廣泛一些。畢竟你我是真的需要錢，也真的可能會(huì)貸款。伴隨著直播間內(nèi)“新出賬客戶最高10天免息”“新客年化利率3.6%”等吆喝，各種隱患和糾紛逐漸浮現(xiàn)。

 

　　據(jù)界面新聞日前報(bào)道，原銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局7月4日向各家銀行下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，擬調(diào)研銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過(guò)往的投訴糾紛。監(jiān)管正在著手摸底直播信貸風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　銀行、消金、助貸平臺(tái)下場(chǎng)，信貸產(chǎn)品上架直播間

　　“限時(shí)4.8%利率新人專享”；

　　“最高可借20萬(wàn)，最快5分鐘放款”；

　　“大家先把額度領(lǐng)了再說(shuō)，14天之內(nèi)只要有資金需求都可以使用”…… 

　　伴隨主播的介紹吆喝，“貸款”等金融產(chǎn)品已在近期被搬進(jìn)直播間。用戶只要點(diǎn)擊頁(yè)面上的鏈接，就能絲滑跳轉(zhuǎn)到貸款申請(qǐng)頁(yè)面。

 

 

 

　　入局的玩家包括交通銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、寧波銀行、中信銀行等商業(yè)銀行，也包含諸如馬上消費(fèi)之類的消費(fèi)金融公司以及360借條為代表的助貸平臺(tái)。

 

　　618大促期間，不少金融機(jī)構(gòu)借此節(jié)點(diǎn)在抖音、快手、微信視頻號(hào)等平臺(tái)上營(yíng)銷攬客。以寧波銀行為例，其注冊(cè)賬號(hào)“寧波銀行寧來(lái)花”主推最高20萬(wàn)元、年化利率低至3.98%的產(chǎn)品，其中新客首借年化利率低至3.6%（單利）。在618大促期間通過(guò)其直播間申請(qǐng)且授信通過(guò)的，還可以參與海藍(lán)之謎精粹水和iPhone手機(jī)的抽獎(jiǎng)。

 

 

 

　　據(jù)抖查查數(shù)據(jù)，近一個(gè)月內(nèi)“寧波銀行寧來(lái)花”共直播12場(chǎng)，多以“新客年化利率3.6%”為主題，累計(jì)觀看人次22.5w。不難看出，利用低息攬新是銀行等金融機(jī)構(gòu)入局信貸直播的主要目的。

 

　　除了貸款產(chǎn)品，信用卡也在直播間推銷之列。在“交通銀行信用卡買單吧”抖音直播間中，主播介紹稱，鏈接里的卡片大部分粉絲都能申請(qǐng)下來(lái)。審核要求和門檻與普卡一樣，但審批額度沒有上限，根據(jù)大家的信用資質(zhì)而定，由銀行專業(yè)人員進(jìn)行審批。此外其還補(bǔ)充道：“今天就有很多粉絲得到了7萬(wàn)元、8萬(wàn)元的額度?？斓脑挘瑢徍私Y(jié)果十幾分鐘就能出來(lái)，慢的話3個(gè)工作日出來(lái)。”

 

 

　　多方下場(chǎng)試水信貸直播營(yíng)銷，必然代表了某種趨勢(shì)和信號(hào)。

 

　　以較低的獲客成本開展業(yè)務(wù)可能是最基礎(chǔ)的動(dòng)因。據(jù)北京商報(bào)援引博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博觀點(diǎn)，直播貸款火起來(lái)是機(jī)構(gòu)成本逐漸上漲，傳統(tǒng)模式利潤(rùn)見頂?shù)谋厝唤Y(jié)果。

 

　　行業(yè)逐流量而居，銀行進(jìn)入直播間并不新鮮

 

　　銀行、消金公司、助貸平臺(tái)等進(jìn)入直播間，實(shí)際上是對(duì)流量和客群的又一次追逐——金融本身就是一個(gè)對(duì)流量有著高要求的行業(yè)。

 

　　實(shí)際上早在2020年，受疫情影響影響，各家銀行就已經(jīng)開始發(fā)力線上業(yè)務(wù)，多家機(jī)構(gòu)在直播間中舉辦產(chǎn)品發(fā)布儀式、理財(cái)課堂等。只是當(dāng)時(shí)諸多金融機(jī)構(gòu)的直播間還處于聚集流量階段，涉及銷售層面的內(nèi)容有限。

 

 

　　當(dāng)時(shí)的直播間并不涉及具體銷售業(yè)務(wù)

 

　　據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，大約是在今年六月，金融機(jī)構(gòu)們被允許在直播間掛上貸款申請(qǐng)H5鏈接，還能在直播間提供各種福利和卡券。而此前金融機(jī)構(gòu)只是在平臺(tái)開設(shè)官方賬號(hào)，但不允許其隨意鏈接業(yè)務(wù)申請(qǐng)交易端口。

 

　　有行業(yè)人士認(rèn)為，本次開放貸款直播，與在抖音上花錢投放信息流廣告不同，抖音對(duì)貸款平臺(tái)第一次開放了自然流量生態(tài)。

 

　　有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，抖音快手等平臺(tái)流量很大——銀行與平臺(tái)合作可以帶來(lái)遠(yuǎn)超線下推廣的業(yè)務(wù)拓展效果；同時(shí)平臺(tái)可以在不用申請(qǐng)金融牌照的情況下，基本做到0風(fēng)險(xiǎn)0資產(chǎn)0成本做金融。“如果做得好，理論上來(lái)說(shuō)，貸款直播平臺(tái)一天的業(yè)務(wù)可以相當(dāng)于一家消費(fèi)金融公司一個(gè)月的規(guī)模。”

 

　　事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)們不但早已入局短視頻直播平臺(tái)，從吸粉方面來(lái)看甚至做得很不錯(cuò)。

 

　　以抖音平臺(tái)為例，今日頭條旗下的“放心借”在其主場(chǎng)有者令人震撼的千萬(wàn)級(jí)粉絲，相比“花唄”、“京東金融”等賬號(hào)數(shù)據(jù)可謂一騎絕塵。銀行方面，“微眾銀行微眾企業(yè)+”和“微粒貸”以分別擁有403.3萬(wàn)及377.2萬(wàn)粉絲的規(guī)模，也排名前列。較早布局短視頻領(lǐng)域的網(wǎng)商銀行、招商銀行等賬號(hào)的粉絲數(shù)同樣在300萬(wàn)以上。

 

　　上述提及“寧波銀行寧來(lái)花”可能是后起之秀，其2022年1月在抖音首發(fā)作品，如今已是準(zhǔn)百萬(wàn)大V。當(dāng)年11月開始，該賬號(hào)像是被打通了任督二脈，開始打造“百變小寧”“酷颯花花”“寧來(lái)花公寓”等人設(shè)及IP，緊扣變裝、美女等流量密碼狂瀾粉絲。截至發(fā)稿前，該賬號(hào)共發(fā)布169個(gè)作品，收獲226.1萬(wàn)點(diǎn)贊，95.6萬(wàn)粉絲，目前建有6個(gè)粉絲群，其中4個(gè)500人群聊已滿員。

 

　　值得一提的是，多個(gè)置頂及近期發(fā)布的短視頻頁(yè)面中，“寧波銀行寧來(lái)花”均附上了咨詢鏈接。點(diǎn)擊鏈接即可跳轉(zhuǎn)對(duì)話頁(yè)面，了解貸款產(chǎn)品。

 

 

　　據(jù)中國(guó)證券報(bào)報(bào)道，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行通過(guò)此類流量平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣，符合當(dāng)代潮流，也能更好地滿足客戶需求。但在此過(guò)程中要注意合規(guī)問(wèn)題，不能片面夸大宣傳甚至虛假宣傳。營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)專業(yè)資質(zhì)。

 

　　信貸直播或有隱患，行業(yè)監(jiān)管也存在空白

 

　　不過(guò)實(shí)際操作過(guò)程中，似乎還是有不少隱患和糾紛。

 

　　直播間里各類優(yōu)惠通常以醒目的花字顯示，而風(fēng)險(xiǎn)提醒、免責(zé)條款等往往被隱藏于不顯眼的地方，某些優(yōu)惠的享受其實(shí)有限定前提。或受上述因素影響，不少用戶反饋稱“貨不對(duì)板”，表示申請(qǐng)的貸款利率遠(yuǎn)超直播中營(yíng)銷的利率。

 

　　據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道，有金融機(jī)構(gòu)透露，目前部分短視頻平臺(tái)“暫時(shí)不讓直播了”。據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)觀察，多家金融機(jī)構(gòu)的確在7月以來(lái)并未開啟直播。比如以“資金周轉(zhuǎn)不用愁”為主題在近兩月開了64場(chǎng)直播的“網(wǎng)商銀行”，它的上一場(chǎng)直播還停留在6月27號(hào)。

 

 

　　實(shí)際上，自2020年金融機(jī)構(gòu)發(fā)力線上業(yè)務(wù)以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就已經(jīng)介入摸底直播風(fēng)險(xiǎn)。2020年10月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》稱，當(dāng)前金融直播營(yíng)銷存在兩大主要風(fēng)險(xiǎn)，即金融直播營(yíng)銷主體混亂或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)；直播營(yíng)銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　據(jù)中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》自2021年12月31日開始征求意見。截至目前，該文件尚未正式發(fā)文，這讓金融類產(chǎn)品直播存在監(jiān)管空白。

 

　　伴隨近期信貸產(chǎn)品營(yíng)銷在直播間走紅，監(jiān)管機(jī)構(gòu)隨機(jī)下發(fā)通知，擬調(diào)研銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過(guò)往的投訴糾紛。據(jù)了解，此次調(diào)研僅針對(duì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直播方式開展產(chǎn)品推介、在線銷售的情形，不含品牌推廣、慶典論壇直播等行為。

 

　　具體而言，銀行需要就2021年以來(lái)通過(guò)官方賬號(hào)開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的次數(shù)、累計(jì)參與人數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模，以及2021年以來(lái)涉及銀行網(wǎng)絡(luò)直播銷售的信訪投訴和訴訟情況、主要糾紛點(diǎn)等準(zhǔn)備書面材料。

　　鑒于產(chǎn)品特殊性，金融機(jī)構(gòu)直播鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)也需要規(guī)范，行業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)新一輪治理。????

 

 

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