4月18日以來，全國5家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)被曝出無法線上取款。截至目前，受到波及的銀行客戶遍布全國達(dá)數(shù)十萬人，涉及金額巨大。人們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行這個(gè)處在金融系統(tǒng)末梢環(huán)節(jié)、定位于服務(wù)三農(nóng)的小型金融機(jī)構(gòu)，早已在互聯(lián)網(wǎng)平臺的加持下，從縣域走向全國。最終，在薄弱的監(jiān)管之下，釀成一場全國性的危機(jī)。
昨日，數(shù)千名來自全國各地的銀行儲(chǔ)戶，在中國人民銀行鄭州分行外維權(quán)抗議，后與警方和不明人士發(fā)生沖突，部分儲(chǔ)戶受傷。當(dāng)晚，河南省地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站發(fā)布消息，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為維護(hù)廣大群眾合法權(quán)益，有關(guān)部門正在加快核實(shí)4家村鎮(zhèn)銀行客戶資金信息，制定處置方案，將于近期公布。
在薄弱的監(jiān)管下，釀成了一場全國性的危機(jī)
擴(kuò)張的村鎮(zhèn)銀行
開封新東方村鎮(zhèn)銀行可能是本次事件中最早出現(xiàn)擠兌的銀行。宋江在開封某農(nóng)商行工作了20多年，也是該農(nóng)商行股東。他告訴本刊記者，“大概是4月上旬，新東方村鎮(zhèn)銀行的行長被帶走調(diào)查，開封市民知道行長被抓之后就開始擠兌。當(dāng)時(shí)許昌的信貸人員、支行長等也已經(jīng)被控制。差不多一星期后，許昌那邊知道了這個(gè)消息，就也爆發(fā)（擠兌）了”。
宋江口中的“許昌”指的是許昌農(nóng)商行。根據(jù)公開資料，本次出事的5家村鎮(zhèn)銀行，除開封新東方村鎮(zhèn)銀行外，其余4家的發(fā)起行均為許昌農(nóng)商行。所謂發(fā)起行，是專門針對村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2007年發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)起行依法享有對村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
7月10日，聚集在中國人民銀行鄭州分行的儲(chǔ)戶（受訪者供圖）
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授何平告訴本刊記者，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷是為了彌補(bǔ)中國農(nóng)村金融缺口。“當(dāng)時(shí)，中國農(nóng)村金融改革有很多的問題，比如說農(nóng)村信用合作社改革以后成了農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村互助基金會(huì)等組織，但是一旦改制，它們的目標(biāo)就從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市，所以農(nóng)村金融仍然存在缺口。后來就有一種思路，能不能搞村鎮(zhèn)銀行，深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣以下，由城市商業(yè)銀行或者其他銀行來作為主發(fā)起行。”
2006年12月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個(gè)省份的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。2009年7月，原銀監(jiān)會(huì)再發(fā)文，計(jì)劃3年內(nèi)在全國設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其中，村鎮(zhèn)銀行占1027家。
河南村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐也在這一時(shí)期開始加快。據(jù)公開資料，到2011年，河南省新組建村鎮(zhèn)銀行23家，組建進(jìn)度居全國第二、中部第一；累計(jì)組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)40家，覆蓋全省51個(gè)縣份，位居全國前列。此次涉事的5家村鎮(zhèn)銀行中，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行就是在2011年成立的。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的36%左右。
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了服務(wù)三農(nóng)，一方面滿足農(nóng)戶的小額存貸款需求，另一方面服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。但成立之初，就面臨諸多政策限制，例如在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出，村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款、可經(jīng)營業(yè)務(wù)中也不包括理財(cái)產(chǎn)品。除此以外，何平告訴本刊記者，還有如“財(cái)政收入不能存在村鎮(zhèn)銀行”等未在規(guī)定中體現(xiàn)的限制，再加上銀行業(yè)近些年競爭激烈，各大行逐漸業(yè)務(wù)下沉，村鎮(zhèn)銀行只能在夾縫中求生存。
激烈競爭下，村鎮(zhèn)銀行一般只能通過高息吸儲(chǔ)。“國家對銀行的存款會(huì)有基準(zhǔn)利率，在上下50%浮動(dòng)都沒有問題，大家會(huì)依照市場的情況各自調(diào)整。村鎮(zhèn)銀行會(huì)把利率沖到浮動(dòng)范圍內(nèi)的最高來吸納存款。”宋江說。高額的存款利息需要從貸款業(yè)務(wù)中收回，何平了解到的實(shí)際情況卻是，“除了在一些地方有一些特定的小產(chǎn)業(yè)作為依托，大部分農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)賺不了什么錢”。在這種形勢下，村鎮(zhèn)銀行很難從息差中獲利。
宋江告訴本刊記者，因?yàn)槊媾R吸儲(chǔ)困難、較難盈利等發(fā)展困局，村鎮(zhèn)銀行并不太受歡迎，再加上業(yè)務(wù)領(lǐng)域接近，存在競爭關(guān)系，一般不會(huì)有農(nóng)商行主動(dòng)成立村鎮(zhèn)銀行，“這在銀行看來，有點(diǎn)像沒事找事干”。因此，許昌農(nóng)商行先后發(fā)起成立4家村鎮(zhèn)銀行，本身就顯得不同尋常。
從村鎮(zhèn)走向全國
這兩年，另一件“不同尋常”的事也引起了宋江的注意。開封市銀行系統(tǒng)每年會(huì)在內(nèi)部公布市內(nèi)各銀行的吸納存款情況。在他的印象里，開封新東方村鎮(zhèn)銀行的存款量一直都較為普通。奇怪的是，這兩年他們突然開始快速增長，業(yè)績變得非常耀眼。這次存款“消失”事件發(fā)生后，他才驚訝地發(fā)現(xiàn)，原本囿于當(dāng)?shù)乜h城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行，早已借著互聯(lián)網(wǎng)平臺，走向全國。
根據(jù)本刊記者的了解，這次危機(jī)波及的銀行客戶，大部分并非河南本地人。他們有一個(gè)共同的身份——線上客戶，主要通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺辦理異地業(yè)務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)平臺包括：百度旗下的度小滿、小米旗下的天星金融、中國人壽旗下的濱海國金所、360“你財(cái)富”等，以及從上述平臺轉(zhuǎn)到村鎮(zhèn)銀行自營小程序上的客戶。人數(shù)大概在40萬左右，金額從幾萬到幾十萬、上百萬元不等。從合同類型看，他們購買的主要是村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品。
5家村鎮(zhèn)銀行在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺推出存款產(chǎn)品的時(shí)間大都在2020年前后，多位涉事村鎮(zhèn)銀行的客服人員告訴本刊記者，當(dāng)時(shí)為了配合這一新業(yè)務(wù)，銀行成立了客服中心，服務(wù)的大多是線上的異地客戶。屈先生就是一名線上異地客戶，他告訴本刊記者，2020年，自己在360公司的“你財(cái)富”上看到代售的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的定期存款產(chǎn)品，“從第三方的展示看，無論是它的存款協(xié)議，還是保本承諾，都是很正規(guī)的”。而且，該存款產(chǎn)品在顯眼位置標(biāo)示了受到國家《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)。屈先生在線辦理了禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的二類卡，并購入5萬元存款產(chǎn)品。
全國取不出錢的銀行最終被證實(shí)共涉及5家，都是村鎮(zhèn)銀行
2020年底，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦公開指出，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%。其中，異地存款占絕大部分，從資金來源看，這些銀行已成為全國性銀行，其中部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的規(guī)模已超出了自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。“比如說某家銀行本來只有20億（元）的放貸能力，突然變成了200億，增加到10倍，如果管理能力沒有跟上，隨便亂放，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)變得非常大，可能還會(huì)出現(xiàn)擠兌。”浙江靖霖律師事務(wù)所律師黃磊向本刊記者解釋。
考慮到可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。
上述多家銀行的客服人員告訴本刊記者，限制性政策出臺后不久，自己所在的村鎮(zhèn)銀行就推出了微信小程序，并給他們發(fā)了一份互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶名單，讓他們按照一套專門的話術(shù)撥打電話，進(jìn)行客戶引流，“大意是微信小程序?qū)儆谧誀I渠道，是可以繼續(xù)購買的”。一位事發(fā)后選擇離職的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行客服告訴本刊記者，當(dāng)時(shí)他一連打了好幾個(gè)月電話，“光度小滿一個(gè)平臺（轉(zhuǎn)過來的客戶），最少也有幾萬人”。
受訪者供圖
銀行的存款產(chǎn)品會(huì)出問題，這超出了很多人的日常經(jīng)驗(yàn)。但更令儲(chǔ)戶感到擔(dān)憂與不安的是，自己的錢究竟是否進(jìn)入到了村鎮(zhèn)銀行。上述前禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的客服人員告訴本刊記者，當(dāng)時(shí)銀行推出小程序后，為了熟悉業(yè)務(wù)，她也在上面存過一筆錢。4月19日，行長突然讓他們報(bào)警，理由是發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行、微信小程序等線上平臺被不法分子侵入，“他當(dāng)時(shí)的意思是，有人內(nèi)外勾結(jié)，弄了一套假的（銀行）系統(tǒng)，儲(chǔ)戶的錢根本沒有存到銀行”。雖然一時(shí)無法理解，但她還是按照行長的說法報(bào)了警。但直到最后離職，她都無法接受“真假系統(tǒng)”的說法。“我的工資卡也是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的，平時(shí)轉(zhuǎn)賬什么的都是用手機(jī)銀行，而且這個(gè)小程序也是可以跳轉(zhuǎn)到手機(jī)銀行的，所以他們一直說的所謂兩套系統(tǒng)，到現(xiàn)在我也很難接受。”
在我國，村鎮(zhèn)銀行一般并不直接接入央行結(jié)算系統(tǒng)，而是由發(fā)起行或其他行代理接入，這意味著涉事村鎮(zhèn)銀行的支付清算賬戶可能均開設(shè)在許昌農(nóng)商行，并由許昌農(nóng)商行進(jìn)行確認(rèn)操作。據(jù)財(cái)新網(wǎng)的報(bào)道，有業(yè)內(nèi)人士分析，不法分子可能利用了這一點(diǎn)，在客戶把錢從其他一類卡轉(zhuǎn)入村鎮(zhèn)銀行的電子賬戶時(shí)，許昌農(nóng)商行內(nèi)部人員和不法分子內(nèi)外勾結(jié)，向資金轉(zhuǎn)出行發(fā)送了虛假的確認(rèn)回執(zhí)，隨后，將收到的錢款轉(zhuǎn)走，客戶的錢并未進(jìn)入到央行結(jié)算系統(tǒng)。
事發(fā)后，何平也曾和一位在河南某農(nóng)行當(dāng)行長的朋友，以及人民銀行總行金融穩(wěn)定局的工作人員溝通過。他們一致認(rèn)為，錢的去向存疑，不排除“體外循環(huán)”的可能。“監(jiān)管部門在給村鎮(zhèn)銀行特許權(quán)的時(shí)候，是用傳統(tǒng)的思路來設(shè)計(jì)的，以為它們只在縣鎮(zhèn)以內(nèi)活動(dòng)，但沒有想到十幾年以后有了互聯(lián)網(wǎng)金融，那么后面這些銀行自發(fā)搞的這些東西，就沒有相應(yīng)的規(guī)則約束。”何平對本刊記者說。
這次無法取款事件發(fā)生后，人們才發(fā)現(xiàn)原本囿于當(dāng)?shù)乜h城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行，早已借助互聯(lián)網(wǎng)平臺走向全國（圖｜視覺中國）
新財(cái)富集團(tuán)
5月19日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，這次事件不僅是社會(huì)公眾和村鎮(zhèn)銀行之間的交易問題，還涉及其他主體和復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)。銀保監(jiān)會(huì)稱，4家村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財(cái)富集團(tuán)（全稱為“河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司”）通過內(nèi)外勾結(jié)，利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公共資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機(jī)關(guān)正在偵查。相關(guān)業(yè)務(wù)也要等公安機(jī)關(guān)偵查結(jié)束后，依法依規(guī)處置。
這是官方消息中，第一次出現(xiàn)“河南新財(cái)富集團(tuán)”的字眼。天眼查資料顯示，河南新財(cái)富集團(tuán)成立于2011年，注冊資本1.16億元，今年2月，該公司注銷。根據(jù)多家媒體報(bào)道，河南新財(cái)富集團(tuán)并不直接持股前文所述的村鎮(zhèn)銀行，而是經(jīng)過層層股權(quán)滲透后，通過代持的方式持股許昌農(nóng)商行及其發(fā)起的4家村鎮(zhèn)銀行——也是此次出事的銀行。
河南新財(cái)富集團(tuán)是如何進(jìn)入到銀行系統(tǒng)的？何平告訴本刊記者，成立村鎮(zhèn)銀行的資金門檻很低，100萬～300萬元人民幣就可以注冊一家，而股東的門檻也不高，因此一些地方勢力很容易通過入股的方式控制銀行。
圖 |視覺中國
宋江告訴本刊記者，從2003年開始，為增資擴(kuò)股，國家開始改革農(nóng)村信用社，許可農(nóng)信社逐步采取農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的組織方式，股份類型可分為企業(yè)職工股、社會(huì)自然人股和企業(yè)法人股。2009年，許昌魏都農(nóng)商行成立，也就是此次出事的許昌農(nóng)商行的前身。河南新財(cái)富集團(tuán)正是在2011年前后，通過企業(yè)法人股的方式進(jìn)入了許昌農(nóng)商行，進(jìn)而滲入由許昌農(nóng)商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行。
根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股東股權(quán)管理和公司治理有關(guān)事項(xiàng)的意見》及《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》等規(guī)定，農(nóng)商行的單個(gè)法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股總和不得超過總股本的10%。入股前，應(yīng)對股東進(jìn)行審核，同時(shí)加強(qiáng)股東投資入股管理，穿透識別出資人并明確實(shí)際股東身份：對關(guān)聯(lián)股東，要合并計(jì)算持股比例；對實(shí)際控制人，要確保其公開透明。
但許昌農(nóng)商行的實(shí)際股東結(jié)構(gòu)顯然比規(guī)定的復(fù)雜得多。5月18日，河南省上蔡縣公安局凍結(jié)了鄭州中赫貿(mào)易、深圳市奧馬電器、開封恒亞建筑材料、河南博亞天盛貿(mào)易等幾家公司在許昌農(nóng)商行的股權(quán)，股權(quán)數(shù)額合計(jì)達(dá)到1.27億元。但事發(fā)之前，上述公司并不在許昌農(nóng)商行的公開股東名錄里。
新財(cái)富集團(tuán)繞過層層監(jiān)管，以影子公司的身份進(jìn)入地方農(nóng)商行，并成為大股東的做法，已有先例。它們曾入股過宋江所在的農(nóng)商行，“我們農(nóng)商行一開始是發(fā)行3個(gè)億的股份，新財(cái)富就占了51%。所以，新財(cái)富集團(tuán)也是我們行的大股東”。
宋江說，河南新財(cái)富集團(tuán)最早的確是作為實(shí)體企業(yè)入股自己所在的農(nóng)商行的。新財(cái)富集團(tuán)實(shí)控的開封市蘭尉高速公路發(fā)展有限公司成立于2004年，該公司當(dāng)年承建了河南蘭考到沈丘的蘭尉高速，并獲得公路30年的收費(fèi)權(quán)。
但后來空殼公司的進(jìn)入，宋江認(rèn)為是因?yàn)?ldquo;這些人在政府有人，注冊了很多公司，拿營業(yè)執(zhí)照又不需要什么手續(xù)，只要到銀監(jiān)會(huì)備案，之后就成企業(yè)法人了。那么你是生產(chǎn)瓶子的，我是生產(chǎn)水的，他是生產(chǎn)蓋子的，我們?nèi)齻€(gè)雖然都是一家，但都可以進(jìn)來”。雖然曾在行內(nèi)擔(dān)任重要的管理職位，但直到這次出事前，宋江一直以為新財(cái)富的實(shí)控人叫呂光中，事發(fā)后他才知道呂奕這個(gè)名字。
據(jù)多家媒體報(bào)道，河南新財(cái)富集團(tuán)實(shí)控人為呂奕，河南南陽人，是呂光中的弟弟，1974年出生，現(xiàn)國籍為塞浦路斯。
以股東身份進(jìn)入后，新財(cái)富集團(tuán)就實(shí)現(xiàn)了對銀行的逐步控制。在正常的秩序下，銀行內(nèi)部有信貸科、風(fēng)險(xiǎn)科，負(fù)責(zé)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制。但河南新財(cái)富集團(tuán)通過安插自己的人當(dāng)行長，擁有了對許昌農(nóng)商行的實(shí)控權(quán)。
銀行的存款產(chǎn)品出事，這超出了很多人的日常認(rèn)知（插圖：Jessie Lin）
控制了許昌農(nóng)商行后，接著控制許昌農(nóng)商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行就更容易了。尤其在貸款業(yè)務(wù)上。宋江給我們做了一個(gè)對比，農(nóng)商行超過30萬的貸款需要抵押，超過500萬需要報(bào)備市辦（省聯(lián)社駐市里的辦公機(jī)構(gòu)）。并且貸款每部分都有比例限制，不同類型企業(yè)的貸款不能超過具體比例。但是村鎮(zhèn)銀行的貸款沒有以上限制，只是上交的準(zhǔn)備金比例更高，“農(nóng)商行如果有100萬，需要拿出20萬上交作為準(zhǔn)備金，而村鎮(zhèn)銀行則需要拿出25萬，只有75萬被允許用來放貸”。但這對于有“兩套賬”的村鎮(zhèn)銀行來說也并非難事。根據(jù)媒體報(bào)道，近幾年，許昌農(nóng)商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行曾多次出現(xiàn)違規(guī)放貸。例如，禹州新民生銀行曾多次因冒名貸款、貸前調(diào)查嚴(yán)重不盡職等違規(guī)放貸行為，招致行政處罰。
從自己控制的銀行貸款是新財(cái)富集團(tuán)常用的斂財(cái)手段之一。據(jù)宋江了解，新財(cái)富所選擇的貸款方式是擔(dān)保和質(zhì)押貸款。質(zhì)押貸款是指將股票、期權(quán)、現(xiàn)金等抵押以獲得貸款。擔(dān)保貸款則是指一個(gè)企業(yè)幫另一個(gè)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，需要考察擔(dān)保企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)資金、企業(yè)報(bào)表等。
“（新財(cái)富集團(tuán)）第一次貸的時(shí)候，會(huì)找一家真正的實(shí)體企業(yè)幫他們的空殼公司貸，剛開始并不會(huì)違約。假如貸了5000萬還不上，又找另一家企業(yè)來貸6000萬，把本金利息都還上，這6000萬到期了還不上，再找第二家、第三家。”“或者他們把自己的股權(quán)質(zhì)押出去，2個(gè)億的股權(quán)可以從某銀行貸到1.8億現(xiàn)金，這時(shí)候他們就擁有了1.8億的現(xiàn)金和2億的股權(quán)，再用這些資本去繼續(xù)貸款。”宋江透露，從2012年開始，新財(cái)富集團(tuán)通過20家左右的空殼公司，從自己所在的農(nóng)商行里貸走了9個(gè)多億。最后，銀行沒能要回這筆錢，只能將其劃歸到風(fēng)險(xiǎn)類資金里。他猜測，新財(cái)富集團(tuán)從許昌農(nóng)商行貸走的數(shù)額可能更多。
7月10日，聚集在中國人民銀行鄭州中心支行的儲(chǔ)戶（受訪者供圖）
據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，2018～2020年，許昌農(nóng)商行不良率分別為3.98%、4.55%、4.99%，資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀。與此同時(shí)，資本充足率持續(xù)下降，分別為44.33%、30.53%、21.97%。它下屬的村鎮(zhèn)銀行，資產(chǎn)不良率就更嚴(yán)重。“每年銀保監(jiān)會(huì)都會(huì)從各個(gè)銀行中抽調(diào)人去其他銀行進(jìn)行檢查。”宋江告訴本刊記者，“大概5年前，我所在行被抽調(diào)去檢查新東方開封村鎮(zhèn)銀行的同事就覺得它遲早會(huì)出事。因?yàn)橐话阄覀兊牟涣假J款率會(huì)控制在3%以內(nèi)，但它的高很多，而且我們發(fā)現(xiàn)它放貸的企業(yè)就是那么幾十個(gè)來回周轉(zhuǎn)，數(shù)額又較大，幾千萬、上億，這很不尋常。”
今年3月，也就是事發(fā)前一個(gè)月，許昌市公安局曾發(fā)布《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝許昌農(nóng)商行的前副行長孫振甫，原因是其涉嫌“嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪”。宋江告訴本刊記者，6月18日，省聯(lián)社駐開封市辦公室主任、開封市銀保監(jiān)會(huì)主席、河南省銀保監(jiān)會(huì)某處長被抓。
7月10日，即儲(chǔ)戶與警方、不明人士發(fā)生沖突的當(dāng)天，許昌市公安局再發(fā)通報(bào)：自2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團(tuán)伙通過河南新財(cái)富集團(tuán)等公司，以關(guān)聯(lián)持股、交叉持股、增資擴(kuò)股、操控銀行高管等手段，實(shí)際控制禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和該犯罪團(tuán)伙設(shè)立的君正智達(dá)科技有限公司開發(fā)的自營平臺及一批資金掮客進(jìn)行攬儲(chǔ)和推銷金融產(chǎn)品，以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，專門設(shè)立宸鈺信息技術(shù)有限公司刪改數(shù)據(jù)、屏蔽瞞報(bào)。上述行為涉嫌多種嚴(yán)重犯罪。
這份通告第一次使用“金融產(chǎn)品”的提法，令儲(chǔ)戶感到不安。今年5月，在一段儲(chǔ)戶拍攝的視頻里，一位自稱開封銀保監(jiān)分局的副局長解釋了無法取錢的原因，“銀行里有人犯法了，導(dǎo)致銀行的合法資金和不合法資金攪到了一塊兒……如果現(xiàn)在放開，可能會(huì)導(dǎo)致一個(gè)結(jié)果，就是不合法的資金也取走了……這是手機(jī)銀行遲遲沒有放開的原因”。這位副局長說，和不法存款攪到一起的，主要是通過線上（手機(jī)銀行）辦理的業(yè)務(wù)。
維權(quán)之路還在繼續(xù)，卻異常艱難。6月12日，第二次前往鄭州的儲(chǔ)戶白云，健康碼變成了紅碼。此后她掃碼進(jìn)入任何場所機(jī)器都會(huì)自動(dòng)報(bào)警，后面幾天，只能把手機(jī)調(diào)成飛行模式，到處流浪。還有一些儲(chǔ)戶則在家中發(fā)現(xiàn)自己的豫健康碼也變紅了。6月22日，鄭州市紀(jì)委監(jiān)委通報(bào)，對擅自決定對部分村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶來鄭賦紅碼的官員予以黨內(nèi)處分。但直到本刊發(fā)稿前一天，仍有部分外地儲(chǔ)戶反應(yīng)被鄭州賦紅碼。
（受訪者供圖）
轉(zhuǎn)載來源 鳳凰網(wǎng)
